Was man in der Schule nicht lernt

Welche Versicherungen brauche ich für mein Leben?

Prinzipiell kommt das erst mal darauf an, wie deine Lebensumstände sind. Zu den wichtigsten Versicherungen gehört die private Haftpflichtversicherung. Ob zusätzlich eine Hausratversicherung sinnvoll ist, hängt von deinem Besitz und deiner persönlichen Wohnsituation ab.

Wofür sind diese Versicherungen da?

Haftpflichtversicherung

Die private Haftpflichtversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen von Schäden, die du anderen Personen oder deren Eigentum zufügst. Ob du bereits über die Versicherung deiner Eltern mitversichert bist, hängt von deinem Alter und deiner Ausbildungssituation ab. Wenn du in einer Mietwohnung versehentlich einen Schaden an fest eingebauten Bestandteilen der Wohnung verursachst, kann dies – abhängig vom Tarif – über die private Haftpflichtversicherung abgesichert sein. Auch Schäden, die du anderen beispielsweise beim Radfahren verursachst, werden in der Regel von der privaten Haftpflichtversicherung übernommen.

Hausratversicherung

Eine Hausratversicherung kann sinnvoll sein, wenn du über wertvolle Einrichtungsgegenstände verfügst oder ein Verlust dieser Gegenstände für dich finanziell schwer zu ersetzen wäre. Sagen wir, in deiner Wohnung bricht ein Feuer aus und deine Einrichtungsgegenstände werden zerstört: Je nach Versicherungsbedingungen ersetzt die Hausratversicherung den entstandenen Schaden bis zur vereinbarten Versicherungssumme.

Es kann sinnvoll sein, Rechnungen oder Kaufbelege für wertvolle Gegenstände aufzubewahren, um diese im Schadensfall leichter nachweisen zu können.

Welche Versicherungen du noch benötigst, hängt weiter von deinen Lebensumständen ab. Ob eine Lebensversicherung sinnvoll ist, hängt davon ab, ob andere Personen finanziell von dir abhängig sind, beispielsweise ein Ehepartner oder Kinder.

Lebensversicherung

Im Todesfall wird die vereinbarte Versicherungssumme an die bezugsberechtigte Person ausgezahlt. Diese kann das Geld beispielsweise für laufende Kosten oder Bestattungskosten verwenden. Als Bezugsberechtigte kannst du zum Beispiel deine Partnerin oder deinen Partner, deine Eltern oder Geschwister benennen.

Bei Kapitallebensversicherungen hängen Laufzeit und Auszahlung vom gewählten Vertrag ab. Je nach Tarif wird die vereinbarte Leistung nach Ablauf der Laufzeit oder zu einem festgelegten Termin ausgezahlt.

Kapital- und Risikolebensversicherung

Häufig wird zwischen der Kapitallebensversicherung und der Risikolebensversicherung unterschieden.

Eine Kapitallebensversicherung verbindet Versicherungsschutz mit einem Sparanteil. Die konkreten Leistungen und Kosten hängen vom jeweiligen Tarif ab. Ob eine Kapitallebensversicherung sinnvoll ist, sollte sorgfältig geprüft werden, da sie Versicherungsschutz und Geldanlage kombiniert und häufig höhere Kosten verursacht als eine reine Risikolebensversicherung.

Die Risikolebensversicherung bildet kein Sparguthaben. Verstirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit nicht, endet der Vertrag ohne Auszahlung.

Die Risikolebensversicherung hat in der Regel einen günstigeren monatlichen Beitrag als eine Kapitallebensversicherung, weil sie nur im Todesfall zahlt.

Hier musst du selbst entscheiden, was dir wichtig ist: Möchtest du eine Kombination aus Sparanteil und Versicherungsschutz – oder vor allem eine günstige Absicherung für den Todesfall zugunsten deiner Hinterbliebenen?

Je nach Lebensumständen können außerdem diese Versicherungen sinnvoll sein:

Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zählt für viele Erwerbstätige zu den wichtigsten privaten Absicherungen, da sie das Einkommen absichert, wenn der bisherige Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausgeübt werden kann. Berufsunfähigkeit wird häufig durch Erkrankungen wie psychische Belastungen, Erkrankungen des Bewegungsapparates oder andere gesundheitliche Einschränkungen verursacht.

Unfallversicherung

Eine private Unfallversicherung kann Leistungen erbringen, wenn infolge eines Unfalls eine dauerhafte gesundheitliche Beeinträchtigung (Invalidität) entsteht. Art und Höhe der Leistungen hängen vom jeweiligen Vertrag ab. Ob sie für dich sinnvoll ist, hängt unter anderem von deinen Hobbys und deinem persönlichen Risiko ab – zum Beispiel bei bestimmten Sportarten.

Zahnzusatzversicherung

Eine Zahnzusatzversicherung kann sinnvoll sein, wenn du Wert auf umfangreichere Leistungen beim Zahnersatz oder bestimmte Vorsorgeleistungen legst. Ob sie sich finanziell lohnt, hängt vom Tarif und deinen individuellen Bedürfnissen ab.

Einige gesetzliche Krankenkassen gewähren freiwillige Zuschüsse zur professionellen Zahnreinigung. Die Höhe dieser Zuschüsse unterscheidet sich je nach Krankenkasse. Eine Zahnzusatzversicherung kann Kosten über die gesetzlichen Leistungen hinaus übernehmen – zum Beispiel bei Zahnersatz, je nach Tarif. Welche Leistungen übernommen werden, hängt vom gewählten Tarif und den jeweiligen Vertragsbedingungen ab.

Bei vielen Versicherungen können die Beiträge mit zunehmendem Alter steigen. Das gilt jedoch nicht bei jedem Tarif und jeder Versicherungsart gleichermaßen.

Weitere Versicherungen, die je nach persönlicher Situation sinnvoll sein können, sind beispielsweise eine Rechtsschutzversicherung oder eine private Pflegezusatzversicherung.

Du siehst also: Es gibt eine Vielzahl von Versicherungen. Welche davon für dich sinnvoll ist, hängt von deinen persönlichen Lebensumständen ab.

In diesem Abschnitt erläutern wir die Grundlagen der Steuererklärung in Deutschland, worauf du achten solltest und wann sich eine Steuererklärung für dich lohnen kann

Diese Angaben gelten für Deutschland

Das Thema Steuern ist für uns allgegenwärtig, egal wo wir hingehen, egal was wir kaufen oder was wir machen, auf alles bezahlen wir Steuern, so zum Beispiel auch auf Medikamente, die wir kaufen oder auf den Lohn, den wir am Monatsende auf unser Konto bekommen.

Muss ich als Privatperson überhaupt eine Steuererklärung machen und wenn ja, welche Vorteile kann sie mir bringen?

Eine Steuererklärung dient dazu, die tatsächliche Höhe deiner Einkommensteuer für ein Kalenderjahr zu ermitteln. Daraus kann sich eine Steuererstattung ergeben, in manchen Fällen aber auch eine Nachzahlung.

Viele Arbeitnehmer sind nicht verpflichtet, eine Steuererklärung abzugeben. Es gibt jedoch verschiedene Situationen, in denen eine Abgabe verpflichtend ist, beispielsweise bei bestimmten Steuerklassen, Nebeneinkünften oder dem Bezug bestimmter Lohnersatzleistungen.

Dank moderner Steuer-Apps und digitaler Datenübernahme lässt sich eine einfache Steuererklärung heute oft in relativ kurzer Zeit erstellen. Viele Arbeitnehmer erhalten dabei eine Steuererstattung, deren Höhe von den individuellen Verhältnissen abhängt.

In diesem Beispiel gehen wir von einem Arbeitnehmer aus, der ausschließlich Einkünfte aus nichtselbstständiger Arbeit erzielt und keine weiteren Einkunftsarten, beispielsweise aus Vermietung oder selbstständiger Tätigkeit, hat.

Für viele Arbeitnehmer ohne weitere Einkünfte kann sich eine freiwillige Steuererklärung lohnen, da häufig eine Steuererstattung möglich ist. Eine Erstattung ist jedoch nicht garantiert und hängt immer von den individuellen Umständen ab.

Mal davon abgesehen ist es heutzutage sehr einfach, eine Steuererklärung über Steuer-Apps wie Taxfix oder CHECK24 zu erstellen.

Für manche Steuer-Apps bezahlst du eine Gebühr, die du im Folgejahr unter Umständen als Kosten für Steuersoftware steuerlich geltend machen kannst.

Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente können unter bestimmten Voraussetzungen als außergewöhnliche Belastungen steuerlich berücksichtigt werden. Ob sich dies tatsächlich steuerlich auswirkt, hängt unter anderem von der Höhe der gesamten Krankheitskosten und der persönlichen zumutbaren Eigenbelastung ab.

Arbeitest du regelmäßig im Homeoffice, können die entsprechenden Tage unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich berücksichtigt werden.

Die meisten Steuerprogramme erläutern die geltenden Regelungen und helfen dir dabei zu prüfen, welche Aufwendungen du steuerlich geltend machen kannst.

Wenn du das erste Mal eine Steuererklärung machst, kannst du bei Anbietern wie Taxfix oder CHECK24 einen sogenannten ELSTER-Belegabruf einrichten. Damit können – nach deiner Zustimmung – bereits beim Finanzamt gespeicherte Steuerdaten automatisch in die Steuererklärung übernommen werden.

Nach Ablauf eines Kalenderjahres oder beim Ausscheiden aus einem Arbeitsverhältnis stellt dir dein Arbeitgeber eine elektronische Lohnsteuerbescheinigung zur Verfügung. Diese wird häufig über ein Mitarbeiterportal bereitgestellt oder auf Wunsch ausgehändigt.

In der Lohnsteuerbescheinigung findest du unter anderem die im Laufe des Jahres von deinem Arbeitgeber abgeführten Beträge für Lohnsteuer, Solidaritätszuschlag, Kirchensteuer sowie Beiträge zur Kranken-, Pflege-, Renten- und Arbeitslosenversicherung.

Bei den meisten Steuertools kannst du dieses Dokument einfach per Smartphone-Kamera einscannen, und es werden automatisch alle Werte übernommen. Du musst nur noch einmal prüfen, ob alle Werte richtig erkannt wurden.

Ab hier ist es dann einfach: Du klickst dich durch die einzelnen Reiter deines Steuertools und gibst an, ob du im Homeoffice gearbeitet hast. Je nach persönlicher Situation können auch bestimmte Krankheitskosten oder andere steuerlich relevante Ausgaben angegeben werden. Viele erforderliche Daten werden heute bereits elektronisch an die Finanzverwaltung übermittelt und können über den Belegabruf übernommen werden. Wenn du teilweise oder voll im Büro gearbeitet hast, gibst du deine Arbeitswege an – die meisten Steuer-Tools berechnen automatisch die Entfernung zwischen Wohnort und Arbeitsstätte. Alternativ kannst du angeben, ob du ein Monatsticket für die öffentlichen Verkehrsmittel hattest, und so weiter.

Am Ende prüft das Programm die eingegebenen Daten auf mögliche Fehler oder Unstimmigkeiten. Viele Steuerprogramme erkennen heute auch fehlende Angaben oder unplausible Zeiträume und weisen dich darauf hin.

Du schickst dann die Steuererklärung ab. Das Steuerprogramm ermittelt anhand deiner persönlichen Daten, insbesondere deines Wohnsitzes, das für dich zuständige Finanzamt und übermittelt die Steuererklärung elektronisch dorthin. Einige Anbieter bieten zusätzlich eine Prüfung durch Steuerexperten oder Steuerberater an. Ob dieser Service enthalten ist, hängt vom jeweiligen Anbieter und Tarif ab.

Sobald der Steuerbescheid vorliegt, wirst du in der Regel vom Anbieter informiert oder kannst ihn direkt in der Steuer-App beziehungsweise im Kundenbereich einsehen.

Viele Steuerprogramme zeigen während der Eingabe eine Schätzung der voraussichtlichen Steuererstattung oder Nachzahlung an. Diese Berechnung dient jedoch nur als Orientierung und kann vom späteren Steuerbescheid abweichen.

Die Genauigkeit solcher Prognosen hängt von den eingegebenen Daten und den individuellen steuerlichen Verhältnissen ab. In vielen Fällen liegen die Schätzungen jedoch nahe am späteren Steuerbescheid.